柠檬水公司是一家以营利为目的的利益集团，它是一家由人工智能和行为经济学的独特结合所驱动的保险公司，旨在颠覆有数百年历史的保险行业。它为美国的房主和租客提供保险，并在每年的回馈活动中，将承保利润交给社区挑选的非营利组织。
我采访了首席执行官兼联合创始人丹尼尔•施赖伯(Daniel Schreiber)，了解了他作为“恢复律师”的职业生涯，以及是什么让他看到了颠覆保险业的巨大潜力。
Schreiber说:“保险业并不是一个明显的创新领域，
天辰平台怎么注册代理一个多世纪以来，这个行业基本上没有受到技术的影响。Shai(我的联合创始人Wininger)和我都是技术生态系统的老手，在我们刚起步的时候，对保险一无所知。”
“在我们建立一种新型保险公司时，最突出的一个因素是利益冲突和缺乏透明度。令人吃惊的是，一个扮演如此重要社会角色的行业被如此负面地看待。保险欺诈是其中一个严重的症状。这就是为什么我们把透明度和克服利益冲突作为柠檬水的重要支柱。”
我请Schreiber分享更多关于Lemonade的模型以及它的独特之处。“我们带给保险行业的正是这种以技术为中心的局外人视角。柠檬水的出发点是让保险变得可爱，但同时也要把它从一种必要的恶转化为一种社会公益。我们建立了一个以人工智能和行为经济学为动力的、没有冲突的商业模式，并发明了“柠檬水回馈”(Lemonade Giveback)，把剩余的保费捐给客户选择的慈善机构。”
当租客或屋主从他们的手机中得到一杯柠檬水后，顾客会被提示选择一个回馈理由来支持他们剩余的保费。选择相同事业的人们形成了一个看不见的群体。“在幕后，每个人的保费都被用来支付他们的索赔，而Lemonade每年都会把剩下的钱(最高40%的保费)返还给公益事业。”
施赖伯继续说:“回馈是无缝嵌入到每一个柠檬水政策，是我们的商业模式的一个组成部分。它的目的是解决困扰保险业的深层次不信任，并协调我们和客户之间的利益。这不是一个撒在我们商业模式上的企业社会责任倡议。与超过92个非营利组织合作，回馈是保险和非营利行业的一个不同点，在这两个行业，我们客户的良好行为和良好的运气决定了他们是否会和多少钱将去他们选择的事业。”
我请施赖伯进一步阐述这个想法，并对我听到他说的话发表评论。“从数学层面上讲，保险是一种社会美德——但如果你尝试一下，你的感觉就会大不相同。”我问他柠檬水是如何颠覆常规，创造一个善良的“良性循环”的?
“传统保险存在固有的利益冲突:保险公司在索赔中支付的每一美元都比他们的底线少一美元。这造成了保险公司和他们的客户之间的不协调，导致了人们最糟糕的行为。通过引入第三方——慈善机构——到我们的模型中，我们希望能够建立一个能够激发人们最好的一面的系统。我们和我们的客户。我们绝不希望与客户发生冲突，也绝不希望通过否认他们的诉求来赚钱。”
这对速度和透明度产生了惊人的影响。“当我们通过否认索赔得不到任何好处时，我们的动机就会转向以超级快的速度支付索赔。这就是为什么我们在几秒钟内就支付了索赔金额的三分之一。这在取悦客户的同时降低了我们的成本。我们的客户的动机也改变了，因为如果他们美化他们的主张，天辰平台靠谱吗?他们并不是在伤害一个他们与之有矛盾关系的无名无姓的庞然大物，而是一项接近他们内心深处的慈善事业。”
这引发了保险业中非常罕见的行为。甚至在他们的要求已经被支付之后，柠檬水的顾客联系他们，承认他们的东西已经找到了，他们想要把钱退回去，并以回馈作为动力。
回馈创造了一个良性循环——一种新的纳什均衡——利益一致孕育出诚实。通过建立一个减少利益冲突、将双边关系转变为三方关系的体系，我们相信我们可以拿出我们所有人最好的行为，重建业界的信任，”施赖伯说道。
这种独特的方法在Lemonade的成功中得到了体现，包括客户评价、员工敬业度、宣传等等。像“文书工作”、“麻烦”、“打架”这样的词占主导地位。似乎柠檬水，我们已经设法建立了一个替代词汇。我们看到人们在推特上说柠檬水是“即时的”、“有趣的”和“社会公益的”。“年轻的顾客喜欢这里的价值、价值和体验，这吸引着他们进入这个市场。”
“我们的客户经常给我们发电子邮件，向我们推荐慈善机构作为合作伙伴，所以我们今天的很多回馈合作伙伴都来自柠檬水社区本身。看到我们的社区成长并产生重大影响是令人难以置信的:就在去年，社区向他们选择的26个慈善机构捐赠了超过63万美元。我们在许多第三方评估网站上被评为第一的房主和租客保险公司，拥有世界级的NPS评分(客户满意度)，并不断受到我们社区反应的鼓舞。”
我问施赖伯他对商业“新常态”的看法。“你不仅可以通过做好来做好，而且很快就会没有其他的方法了。”
他回答说:“我们认为，利润最大化与社会影响相冲突这一老生常谈需要重新考虑。消费者希望投资于与自己价值观一致的品牌。这意味着利润最大化和社会影响是相辅相成的，而不是相互排斥的。”
最后，我们讨论了柠檬水公司是如何做出这一前所未有的举动(通过董事会和股东的一致投票)，向柠檬水基金会捐赠价值2000万美元的股票作为初始捐款。柠檬水基金会将致力于利用人工智能、数据和软件在现实世界中构建具有社会影响力的产品和程序。
施赖伯说:“非营利组织从一开始就是我们的合作伙伴，天辰平台我们的回馈计划旨在确保我们的利润有很大一部分用于我们用户所珍视的事业。”柠檬水基金会确保非营利组织不仅能从我们的收入增长中获益，还能从这种增长所创造的企业价值中获益。我们希望这个基金会能够发展成指数级影响力的科技公司。”柠檬水公司将在明年审查提交给基金会的提案。